Endowment: Cos’è e Come funziona

L’endowment è una parola inglese attraverso la quale vengono indicate le assicurazioni miste, polizze assicurative facenti parte del ramo vita con fattori in comune con le assicurazioni vita caso corte e le polizze vita.

Un’endowment life insurance è dunque una polizza vita mista, con cui l’impresa assicurativa elargisce la prestazione sia in caso di sopravvivenza dell’assicurato, sia in caso di sua premorienza.

Questa tipologia di polizza assicurativa può pertanto essere considerata come una specie di forma di risparmio, in quanto trattasi di un articolo assicurativo provvisto di componente finanziaria correlata a degli investimenti vincolati al contratto.

Inoltre l’assicurazione si rivela molto utile non solo per tutelare i propri cari in caso di morte, ma anche per mettere da parte una somma di denaro rivalutabile a seconda del rendimento degli investimenti.

Cos’è una polizza assicurativa

Una polizza assicurativa endowment life, ossia mista, è un contratto assicurativo facente parte del ramo vita volto a garantire una copertura in caso di morte del titolare.

Questo particolare definisce il prodotto una soluzione mista, in quanto si trova a metà strada tra una polizza vita caso morte come la polizza temporanea caso morte (TCM) e una tradizionale assicurazione sulla vita.

Quest’ultima prevede il pagamento di una somma di denaro solo in caso di sopravvivenza dell’intestario; dunque fino a quando resta in vita allo scadere del contratto, mentre qualora si verificasse la sua morte non verrebbe pagato alcun tipo di prestazione.

Per quanto riguarda invece le polizze vita caso morte, non prevedono la corrispondenza di denaro durante il corso della vita dell’assicurato, ma erogano una rendita oppure un capitale ai rispettivi beneficiari indicati durante il momento della stipula dell’accordo.

Le polizze assicurative miste fanno incontrare ambo le funzioni, poiché offrono sia una prestazione caso morte, sia una copertura caso vita, naturalmente a fronte del pagamento di un premio assicurativo maggiore.

Il versamento dei soldi avviene a prescindere dalle condizioni dell’individuo stipulante: se quest’ultimo rimane in vita potrà utilizzarli lui, in caso di premorienza lo faranno i suoi cari.

Bisogna inoltre puntualizzare che la polizza mista è rivalutabile a seconda dell’andamento degli investimenti legati all’assicurazione.

Di solito l’azienda investe i capitali tramite la gestione separata, mantenendo appunto divisi i fondi versati dai contraenti dagli attivi dell’impresa, fornendo in questo modo una garanzia finanziaria sul denaro versato e in diversi casi un minimo di rendimento garantito.

Come funziona l’endowment life insurance

Il funzionamento dell’endowment life insurance può essere paragonato a uno strumento di risparmio, al quale può essere abbinato il pagamento di una somma di denaro ai beneficiari in caso di decesso del titolare del contratto.

Parlando dei beneficiari, solitamente si tratta dei familiari, ma nessuno vieta di nominare persone estranee come amici, conoscenti, colleghi di lavoro oppure enti benefici.

Qualora l’assicurato rimanesse in vita allo scadere dell’accordo, potrà usufruire di una certa somma, la quale può essere rivalutata in base al rendimento degli investimenti realizzati da parte dell’impresa assicuratrice.

L’azienda investe i capitali in prodotti finanziari a basso rischio, basti pensare a titoli di Stato oppure obbligazioni con rating alto, tutelando così gli accantonamenti dei clienti.

Passato un determinato numero di anni, è inoltre possibile richiedere il riscatto del capitale, ma occorre controllare con attenzione le condizioni della polizza, in quanto potrebbe comportare il pagamento di una penale.

Se non si dispone di adeguata esperienza in materia, si raccomanda di chiedere il parere di un esperto, il quale saprà dare il giusto consiglio.

La liquidazione della polizza assicurativa potrà avvenire con il versamento di una rendita vitalizia oppure in un’unica soluzione.